Steeds meer mensen gebruiken de overwaarde van hun huis om hun kinderen te helpen bij de aanschaf van een woning. Maar geld schenken vanuit de hypotheek brengt ook risico's met zich mee. Hier moet je volgens experts op letten.
Veel huiseigenaren van rond de zestig hebben een flinke overwaarde opgebouwd. Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, kun je vaak een deel van die overwaarde opnemen. Het enige wat je hoeft te doen, is je hypotheek verhogen. Die financiële ruimte komt op een moment dat de kinderen van die huiseigenaren juist vastlopen op de woningmarkt.
Ouders zien hoe hun kinderen moeite hebben een betaalbare woning te vinden en steeds overboden worden. Starters blijven daarom noodgedwongen langer thuis wonen, ziet Peter Boelhouwer, hoogleraar Woningmarkt aan de TU Delft. Een huis kopen zonder financiële hulp lijkt soms bijna onmogelijk.
Michiel Meijer, commercieel directeur bij De Hypotheekshop, merkt dat de overwaarde steeds vaker wordt ingezet door ouders die er vervolgens hun kinderen mee helpen. Zo werden in april 2025 ongeveer 45.000 hypotheken aangevraagd, blijkt uit gegevens van het Hypotheken Data Netwerk (HDN). Daarvan was ruim 40 procent niet direct voor woningkoop.
Binnen die groep van niet-kopers nam het aantal aanvragen van zestigplussers toe met ongeveer 20 procent ten opzichte van april 2024. Dat doet vermoeden dat zij vaker hun overwaarde benutten.
Door hun hypotheek te verhogen, kunnen ouders hun zoon of dochter geld lenen, bijvoorbeeld via een familiehypotheek. Daarbij kunnen ze jaarlijks een deel belastingvrij schenken, wat deze constructie aantrekkelijk maakt. Met die steun kunnen kinderen een hoger bod uitbrengen op een woning.
Dat moet kunnen, maar volgens Meijer liggen er allerlei gevaren op de loer. "We zijn gewend geraakt aan alsmaar stijgende woningprijzen. Maar wat als die waarde daalt? Misschien heb je niet een, maar twee of drie kinderen geholpen."
Als de waarde van je woning onder de hypotheekwaarde zakt, krijg je een restschuld en dat wil je voorkomen. Dat zorgt niet alleen voor een vervelend gevoel, maar kan ook problemen geven bij verkoop.
Verder kijken de mensen die hun overwaarde overwegen op te nemen vrijwel alleen naar hun huidige inkomen, ziet Meijer. Terwijl je juist ook zicht zou moeten hebben op je financiën op de lange termijn. De extra rente is nu vaak wel op te vangen, maar het pensioeninkomen is meestal lager dan het inkomen uit loondienst. Dat zien mensen vaak over het hoofd.
En ook niet onbelangrijk: met ingang van het nieuwe pensioenstelsel is het onzekerder geworden hoeveel pensioen je daadwerkelijk krijgt. Meijer raadt aan daar beter naar te kijken. Dat is ook met het oog op eventuele zorg die je op je oude dag nodig hebt. Denk aan de kosten voor thuiszorg of het aanpassen van je woning. Het is goed mogelijk dat je dat zelf moet betalen.
Zo'n financiële handreiking kan niet alleen voor ouders een verkeerde keuze zijn, maar is ook slecht voor de woningmarkt. Het zorgt voor meer ongelijkheid, stelt Boelhouwer. Starters die zelf een huis kunnen kopen of ouders hebben die kunnen helpen, profiteren hiervan.
Ook huiseigenaren kunnen makkelijker doorstromen. Dat is onwenselijk, niet alleen omdat de betaalbaarheid niet voor iedereen toeneemt, maar ook omdat het de huizenprijzen verder opdrijft. Daardoor vallen starters met een laag inkomen en zonder financiële hulp van ouders vaak buiten de markt.
Source: Nu.nl economisch