Niet eerder hebben Nederlanders zoveel gespaard als nu. Vorig jaar stond er ruim 600 miljard euro op betaal- en spaarrekeningen. Maar is het wel zo slim om je geld op een spaarrekening te houden?
De tegoeden op spaarrekeningen groeiden vorig jaar met 24,2 miljard euro, ziet de De Nederlandsche Bank (DNB).
Maar is sparen een manier om rijker te worden? Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) denkt van niet. "Sparen doe je niet om rijk te worden, maar om ervoor te zorgen dat je niet in de problemen komt", zegt de woordvoerder tegen NU.nl.
Spaarrentes zijn al lange tijd lager dan de inflatie. Rekeninghouders van bekende banken als ING en Rabobank krijgen tussen de 1,5 en 1,75 procent rente op de meest gekozen spaarrekening. Maar aan het einde van 2024 was de inflatie 4,1 procent. De rente over het gespaarde geld compenseerde de inflatie dus niet. Met hetzelfde bedrag kunnen ze nu minder kopen.
De grote banken hebben al lange tijd geen renteverhogingen meer doorgevoerd. Mede omdat de Europese Centrale Bank (ECB) donderdag voor de vierde keer sinds afgelopen zomer het belangrijkste rentetarief heeft verlaagd, verwachten experts zelfs lagere spaarrentes. De verlagingen van de ECB werken met vertraging door in de rentes voor sparen en lenen bij banken van trouwe spaarders.
Toch sparen mensen trouw verder. Dat kan verstandig zijn. Het Nibud adviseert eerst een buffer bij elkaar te sparen op een traditionele spaarrekening. Dat geld leg je opzij om onverwachte, hoge en noodzakelijke uitgaven direct te kunnen doen. Bijvoorbeeld als je wasmachine stukgaat, je lekkage krijgt of je auto een dure reparatie nodig heeft.
Bij zo'n buffer moet je denken aan ongeveer 10 procent van je inkomen, vertelt het Nibud. Hoeveel dat precies is, hangt ook af van je woonsituatie en de grootte van je huishouden. "Een globale richtlijn is rond 9.000 euro voor een alleenstaande en zo'n 12.400 euro voor een gezin met twee kinderen. Al zijn deze bedragen natuurlijk niet voor iedereen op korte termijn haalbaar."
Heb je inmiddels zo'n buffer? Dan kun je volgens het Nibud kijken naar alternatieven, zoals beleggen of een spaardeposito. "Maar dat moet je alleen met geld doen dat je nu kan missen. Dus niet met het geld voor je vakantie of studie van je kind."
Want je mist dan nog weleens de flexibiliteit van vrij opneembaar spaargeld. Soms kun je er niet direct bij als je het snel nodig hebt. Bovendien brengt beleggen ook risico's met zich mee: je kan geld verliezen.
Volgens de Consumentenbond is het veiligste alternatief een spaardeposito. Je geld staat dan voor een bepaalde tijd vast op een rekening bij de bank, tegen een vooraf overeengekomen rente. Een nadeel kan zijn dat je een lage rente hebt vastgezet, terwijl het tarief intussen is gestegen. Bovendien kan je voor langere tijd niet bij het geld op zo'n rekening.
Vaak is de rente op een spaardeposito wat hoger dan bij een normale spaarrekening, omdat de bank jouw geld voor een langere tijd heeft. Daarom is het volgens de Consumentenbond belangrijk om dit te doen met geld dat je overhebt.
Sommige Nederlanders kiezen eieren voor hun geld en stallen hun spaargeld tegen hoge rentes in het buitenland. Buitenlandse banken geven vaak meer rente op spaargeld, soms wel tot 1,5 procentpunt meer dan Nederlandse banken.
Wel zitten er wat haken en ogen aan een buitenlandse rekening. Zo duurt het openen van zo'n spaarrekening langer en moet je soms een week wachten op geld dat je hebt overgeboekt van deze spaarrekening.
Toch is een rekening in een ander EU-land over het algemeen veilig, zegt de Consumentenbond. Sinds 2010 moet de overheid van elke lidstaat namelijk garant staan voor spaargeld tot 100.000 euro per rekeninghouder. Dit wordt het depositogarantiestelsel genoemd.
Het stelsel zorgt ervoor dat je (een deel van) je spaargeld terugkrijgt als je bank failliet gaat. Dit stelsel biedt gelijkwaardige bescherming in de verschillende lidstaten.
Je kunt met extra spaargeld ook aflossen op de hypotheek of investeren in verduurzaming van je huis met zonnepanelen of een warmtepomp. Dat kan namelijk voor lagere maandlasten zorgen. Dat klinkt aantrekkelijk, maar je geld zit dan wel vast in je huis. Daardoor kun je het dus niet voor iets anders gebruiken.
Het Nibud ziet dat beleggen een populair alternatief is, maar waarschuwt voor de risico's. "Er is geen garantie dat beleggen positief zal uitpakken. Het is namelijk moeilijk om te voorspellen welke aandelen, obligaties, crypto's of beleggingsfondsen geld opleveren."
Wel is de kans groot dat beleggen op de lange termijn meer oplevert dan sparen, denkt de Consumentenbond. Maar dan moet je dus wel goed gokken.
Source: Nu.nl algemeen