Uw kind werkt, en woont nog thuis. Hij wil dolgraag een eigen woning, maar zelfs voor een appartementje is zijn salaris niet toereikend. Een familielening van de (groot)ouders kan uitkomst bieden. Buren of vrienden kunnen ook helpen.
Hoe werkt zoiets in de praktijk? Een potentiële huizenkoper gaat naar een hypotheekadviseur om te vragen hoeveel hij kan lenen. Die vraagt hoeveel hij verdient, hoeveel eigen geld hij kan inbrengen en welke schulden hij heeft. Een studieschuld verlaagt het te lenen bedrag, al weegt zo’n schuld vanaf dit jaar minder zwaar mee.
Ook een lening van de ouders verlaagt de maximaal haalbare hypotheek. Daar valt een mouw aan te passen. Als de ouders verklaren jaarlijks een bedrag te schenken om de rente en aflossing van de familielening te betalen, dan rekent de bank deze lening niet mee.
Over de auteur
Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Wie een huis koopt, kan ongeveer 4,5 keer zijn inkomen lenen. Daar moet een flinke hoeveelheid geld bij, zelfs als je bereid bent klein te wonen.
Een ander probleem is dat de bank niet meer leent dan de marktwaarde van de woning. In principe is dat de verkoopprijs. De koper moet dus eigen geld inbrengen, voor de ‘kosten koper’. Wie nog geen 35 jaar is, hoeft geen overdrachtsbelasting te betalen. Dat scheelt 2 procent. Deze vrijstelling kun je maar een keer in je leven gebruiken. De woning mag maximaal 510 duizend euro kosten.
De ouders kunnen ook de kosten koper financieren of een extra lening geven als het kind wil overbieden. Dat gaat eenvoudig, bij voorkeur met het opstellen van een leenovereenkomst. Daar is geen toestemming van de Belastingdienst voor nodig. Zorg ervoor dat de afgesproken rente redelijk is, want bij een te hoge rente kan de Belastingdienst later bezwaar maken.
De rente op een familielening is aftrekbaar, op voorwaarde dat de lener rente betaalt en de lening annuïtair aflost. Op de website van de Belastingdienst kun je een berekening maken (zoekwoord ‘annuïteitenlening’). Wie een aflossingstermijn mist, moet dat uiterlijk in het jaar daarop inhalen. Anders vervalt de aftrek, totdat de aflossing wordt hervat.
Ouders hebben meestal niet zo veel geld beschikbaar. Ze kunnen een extra hypotheek op hun eigen woning nemen. De rente over die hypotheek is voor hen niet aftrekbaar. Zij betalen wel vermogensheffing over de vordering op hun kind, maar dat hoeft niet zo’n probleem te zijn als zij verder weinig vermogen hebben. De ouders hebben elk een vrijstelling van 57 duizend euro in box 3.
Soms zijn enkele familieleden of vrienden nodig om het nodige geld bij elkaar te brengen. Houd er rekening mee dat financiële verplichtingen de onderlinge verhoudingen flink onder druk kunnen zetten. Wat gebeurt als een van de betrokkenen in geldnood komt? Of als een ander kind ook hulp wil en zich anders achtergesteld voelt? Neem er de tijd voor.
Zelf een vraag? Geldvraag@volkskrant.nl
Geselecteerd door de redactie
Source: Volkskrant