Over enkele maanden loopt de voordelige rente af die u tien jaar geleden met de bank had afgesproken. U betaalde minder dan 2 procent rente voor uw aflossingsvrije hypotheek en de nieuwe rente zal richting 4,5 procent per jaar gaan. Flink duurder dus. De bank heeft aangekondigd met u te willen praten over uw hypotheek en uw inkomen voor en na pensionering. Ze hebben veertig minuten ingepland voor het overleg. U ziet op tegen het gesprek. Uw inkomen is lager dan vroeger en u heeft geen geweldig pensioen. Komt uw hypotheek in gevaar?
Nee, u raakt de hypotheek niet kwijt. U bent ook niet verplicht om gegevens over uw inkomen te delen met de bank. U heeft uw hypotheek afgesloten in 2001. Destijds heeft de bank uw inkomen getoetst en op grond daarvan de lening toegekend. Dat contract geldt nog altijd, ook al is uw inkomen inmiddels lager.
Bij het afsluiten van het contract heeft u afgesproken hoe lang u de rente vast ging zetten. Stel, u koos toen voor vijf jaar. Dan moest u in 2006 opnieuw een keuze maken, enzovoorts. Deze renteherziening is onderdeel van het contract en daarbij wordt niet opnieuw naar het inkomen gekeken.
In het contract kan staan dat de hypotheek een looptijd heeft van 30 jaar. Als die termijn voorbij is, gaat u met de bank praten over renteverlenging. In dat geval kan de bank wel voorwaarden stellen en uw inkomen toetsen. Komt dat dan niet aan de orde als u nu met de bank gaat praten over een rente die vaststaat tot 2036? Waarschijnlijk niet. Aflossingsvrije hypotheken van voor 2005 hadden zelden een eindtijd. Van renteverlenging is alleen sprake als er een looptijd vermeld staat in het contract.
Een aantal banken hebben dit jaar aangekondigd dat zij aflossingsvrije hypotheken willen terugdringen. Zij noemen vaak 150 duizend euro als maximum. Die beperking geldt niet voor iemand die nu al een hogere aflossingsvrije hypotheek heeft en niets aan de hypotheek wil veranderen of niet wil verhuizen.
Als u geen informatie over uw inkomen wilt delen met de bank, zal het een kort gesprek worden. U ook weer opgelucht, maar u heeft wel de kans gemist om uw persoonlijke situatie in kaart te brengen. Kunt u de nieuwe hypotheeklasten echt wel betalen, ook als u met pensioen gaat? De rente van een aflossingsvrije hypotheek is sinds 2001 nog maar 30 jaar aftrekbaar. U krijgt in 2031 dan te maken met een nieuwe financiële tegenvaller.
De bank kan u met uw neus op de feiten drukken. Dat is niet verkeerd. U moet tenslotte de realiteit onder ogen zien en ervoor zorgen dat uw woonlasten passen bij uw inkomen. Als u uw hypotheek niet meer kunt betalen, neemt de bank na enkele maanden ingrijpende maatregelen. Het is voor u financieel erg nadelig als uw bank de woning in de gedwongen verkoop zet. Kortom, bemoeizucht van de bank is niet altijd in uw nadeel.
Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids
Zelf een vraag? Geldvraag@volkskrant.nl
Geselecteerd door de redactie
Source: Volkskrant