Het jaar loopt bijna ten einde, en voor veel mensen betekent dit dat ze de komende dagen willen overstappen van zorgverzekering. Maar wist je dat een verzekeraar je kan weigeren, of je met een wachttijd mag opzadelen waardoor je wél betaalt, maar geen dekking hebt?
Als het gaat om een basisverzekering, dan hebben verzekeraars een acceptatieplicht. "Dat is bij wet geregeld", zegt Bas Knopperts, expert bij Independer op het gebied van zorgverzekeringen. "Zij mogen geen vragen stellen over jouw medische achtergrond. Maar voor aanvullende verzekeringen is de markt vrij."
Verzekeraars mogen zelf weten of ze jou accepteren, jouw huidige zorgverlener om informatie vragen, jongeren wel of geen korting geven, vragen stellen over je medische verleden, of je vragen hoe je zorgvraag er in de toekomst uit zal gaan zien.
Ook mogen verzekeraars jou op basis van die informatie ook weigeren voor een aanvullende verzekering. De verzekeraar kan volgens het ministerie van Volksgezondheid daarnaast een wachttijd hanteren. Tijdens die wachttijd ben je dan al verzekerd, maar krijg je bepaalde kosten nog niet vergoed. Denk bijvoorbeeld aan een tandartsbehandeling die pas na zes maanden wordt vergoed, in plaats van vanaf dag één.
Die regels over de aanvullende verzekering staan vastgelegd in de algemene voorwaarden, laat Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ) weten. Daar kan instaan in welke gevallen de aanvullende verzekering ingaat en wanneer deze eindigt. In bepaalde gevallen kan de verzekeraar de aanvullende verzekering beëindigen, bijvoorbeeld als er niet op tijd informatie is gegeven wanneer de zorgverzekeraar daarom heeft gevraagd, of wanneer een premie niet wordt betaald.
Het recht om bepaalde verzekeringen te mogen beëindigen is alleen voorbehouden aan verzekeraars als het gaat om behandelingen waarvoor je aanvullende verzekeringen kunt aanschaffen. Denk hierbij aan tandartsbehandelingen, brillen, hulpmiddelen zoals steunzolen, of aanvullende fysiotherapie. Zware medische behandelingen, zoals chemotherapie, vallen altijd onder de basisverzekering. Daar heb je geen aanvullend pakket voor nodig en daarvoor kun je ook niet worden geweigerd.
Ombudsman Zorgverzekeringen Frederique van Zomeren van SKGZ stelt: "Gevoelsmatig is het misschien niet zo, maar een aanvullende zorgverzekering is in feite een schadeverzekering. Je verzekert je tegen onverwachte kosten. Er moet dus een risico-inschatting worden gemaakt." Het komt niet vaak voor dat je niet wordt goedgekeurd voor een bepaalde aanvullende verzekering, zegt Van Zomeren. Bij de meeste aanvullende pakketten kan je gewoon aankruisen welke dekking je graag wilt, en als je vervolgens netjes je premie betaalt, is er niets aan de hand.
Knopperts: "We merken dat mensen het maar raar vinden, dat bijvoorbeeld de tandarts een formulier moet invullen over jouw medische achtergrond. Maar het is een extra verzekering die je afsluit. Je kunt ook niet tijdens een brand in je huis snel naar een verzekeringsmaatschappij bellen om te zeggen: ik verzeker me!" Een klacht indienen omdat je bent geweigerd, is volgens Knopperts is vrijwel kansloos. "Dat ga je verliezen."
Wat goed is om te weten in de overstapjungle van eind december, is dat je je basisverzekering en je aanvullende verzekering niet per se bij dezelfde verzekeraar af hoeft te sluiten. Stap je alleen met je basisverzekering over naar een andere verzekeraar? Dan mag je huidige verzekeraar je aanvullende verzekering niet zomaar stopzetten. Verzekeraars zijn daarin niet altijd even transparant, zegt Van Zomeren.
Kijk ook uit voor zogenaamd koppelverkoop, waarschuwt de Consumentenbond. Koppelverkoop houdt in dat je meer moet betalen voor je basispolis om toegang te krijgen tot aanvullende verzekeringen. Er zijn dit jaar acht verzekeraars die zo te werk gaan, laat onderzoek van De Consumentenbond zien. Je moet in principe elke basisverzekering kunnen combineren met aanvullende verzekeringen van dezelfde zorgverzekeraar, zeggen ook toezichthouders ACM en NZa. Toch is het niet naleven van deze regel voor verzekeraars nog niet bij wet verboden.
Daarnaast adviseert Van Zomeren om te onthouden dat niet overstappen geen garantie is dat er niets verandert. "Blijven zitten omdat je alles bij het oude wil houden, is schijnzekerheid. Zorgverzekeraars kunnen ieder jaar hun voorwaarden en aanvullende pakketten veranderen. Wij zien dat verzekerden na 1 januari vaak tegen dezelfde problemen aanlopen: een zorgverlener blijkt niet meer gecontracteerd, een dure aanvullende verzekering biedt minder dan verwacht, of een bepaald medicijnmerk wordt toch niet vergoed." Bel je verzekeraar voor al je vragen, adviseert de Ombudsman. Vraag daarnaast altijd om een schriftelijke bevestiging als er iets wordt toegezegd.
Source: Nu.nl economisch