Hypotheken met een rentevaste periode van tien jaar worden steeds populairder, zeker voor starters. De vraag is niet alleen of dat de beste keuze is, maar ook hoe hard de klap zal zijn als de keuze verkeerd uitpakt.
Bijna zes op de tien Nederlanders kiezen bij een hypotheekaanvraag voor tien jaar vaste rente, blijkt uit cijfers van financieel adviseur Van Bruggen. Dat gaat ten koste van bijvoorbeeld twintig jaar vast, waar slechts 14 procent van de kopers voor kiest.
Het is heel anders dan in 2021, toen het vastzetten van de rente voor twintig jaar juist de populairste optie was. Bijna de helft van alle Nederlanders koos toen daarvoor, terwijl minder dan 20 procent toen voor tien jaar rentevast koos.
Sinds 2022 zijn de rentes gestegen en ook dit jaar blijven ze stijgen. De rentes voor twintig (4,17 procent) en dertig jaar rentevast (4,32 procent met Hypotheekgarantie) bereikten afgelopen weken het hoogste punt van dit jaar. Tien jaar rentevast zit met 3,76 procent net onder het hoogtepunt van dit jaar.
De tienjaarsrente is dus goedkoper. Een bijkomend voordeel voor kopers kan zijn dat de rentes over tien jaar lager zijn dan nu en ze dan weer opnieuw vastgezet kunnen worden. Maar of dat werkelijk zo uitpakt, hangt van veel verschillende dingen af, zoals de persoonlijke situatie en de wereldeconomie.
"Ooit waren de verschillen best klein en dan kozen mensen liever voor een langere periode van zekerheid", zegt commercieel directeur Michiel Meijer van De Hypotheekshop. "Nu worden de verschillen wat groter, zeker voor starters die maximaal moeten lenen." Het kan per maand zo enkele tientjes schelen.
Tien jaar veel rente betalen met de kans dat het daarna minder wordt, is aantrekkelijker dan twintig jaar veel rente betalen. Die vorm is dan ook dit jaar de meest gekozen rentevaste periode, meldt De Hypotheekshop. Korter dan tien jaar de rente vastzetten is vaak niet logisch omdat kopers dan minder kunnen lenen.
Dus wat is verstandig? "Als je maximaal moet lenen en geen financiële tegenvallers kan hebben, zou ik zeggen dat je de rente zo lang mogelijk vastzet", zegt Meijer. "Om het risico te dempen, kun je de lening nog in delen splitten. Eén voor tien jaar en één voor twintig jaar, bijvoorbeeld."
De hypotheekrente twintig jaar vastzetten scheelt kopzorgen, stelt ook Van Bruggen. Tien jaar rentevast is bovendien niet veel goedkoper, blijkt uit een rekenvoorbeeld. Starters, die nog vaker dan andere kopers voor de tien jaar vaste hypotheekrente kiezen, lenen bijvoorbeeld gemiddeld 363.000 euro.
Deze gemiddelde starter kiest bijvoorbeeld voor een annuïteitenhypotheek, waarbij elke maand hetzelfde bedrag wordt betaald. Met een vaste rente voor tien jaar van 3,7 procent komen de maandlasten in het eerste jaar uit op 1.255 euro. Bij twintig jaar, met een rente van 4,1 procent, is dat 1.292 euro. Voor 37 euro extra per maand heeft een koper dus tien jaar langer zekerheid over de hypotheeklasten.
Waarom kiezen Nederlanders dan toch massaal voor tien jaar? Waarschijnlijk omdat men door de jaren vóór 2022 gewend is geraakt aan lage hypotheekrentes, waardoor de huidige rentes hoog aanvoelen.
"Een extra voordeel aan tien jaar is dat je een groter deel aflost bij een annuïteitenhypotheek", zegt hypotheekexpert Oscar Noorlag van Van Bruggen. Een annuïteitenhypotheek betekent elke maand hetzelfde bedrag, wat bestaat uit aflossing en rente. "Je betaalt bij tien jaar een lagere rente, waardoor het aflossingsgedeelte in het vaste maandbedrag groter is."
Aan het einde van die tien jaar is het de vraag welk percentage je dan kunt vastzetten. Het is niet zeker dat die rente lager is dan nu. Je moest er juist rekening mee houden dat je op dat moment ook een hogere rente kunt betalen dan nu. Voor de meeste mensen kan dat, constateert Van Bruggen op basis van een ander rekenvoorbeeld.
Stel: iemand koos in 2015 voor een annuïteitenhypotheek van 250.000 euro met tien jaar vaste rente. De rente in 2015 was (met Nationale Hypotheekgarantie) gemiddeld 2,5 procent en in 2025 is die 3,7 procent, wat een stijging van bijna de helft is. De netto maandlasten worden dan 94 euro per maand hoger. Dat is een tegenvaller, maar voor de meesten op te vangen, zeker als het loon is gestegen.
Een bijkomend risico van de tienjaarsrente is dat als de eigenaar binnen tien jaar verhuist, de rente misschien niet kan meeverhuizen.
Van Bruggen ziet de onrust op de financiële markten toenemen en voorspelt dan ook dat de vaste hypotheekrentes op de korte termijn zullen stijgen.
"Als consument blijft het dus belangrijk om een goede afweging te maken", benadrukt Noorlag. "Het is natuurlijk heel erg lastig om in te schatten hoe je er over tien jaar voor staat. Je weet niet wat de rente gaat doen, maar ook niet hoe je leven eruitziet."
Source: Nu.nl economisch