Het is een vast ritueel bij de geboorte van een kind. De ouders openen een spaarrekening voor de kleine en regelen een maandelijkse overboeking. De grootouders kunnen ook meedoen en wellicht storten vrienden er ook iets op. De gedachte is dat een spaarrekening een appelboompje is waar het kind als het na 18 jaar op eigen benen staat, de rijpe vruchten van kan plukken.
Over de auteur
Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Zelf een vraag? Geldvraag@volkskrant.nl
Ooit was er de Zilvervlootrekening. De overheid gaf na zes jaar sparen een bonus van 10 procent over de inleg, maar die regeling is bijna 40 jaar geleden afgeschaft. Het is echt iets van de vorige eeuw, toen sparen nog loonde en een cadeautje op je 18de de weg naar een zelfstandige toekomst leek te plaveien. Zo is het niet meer. En destijds was het ook al een illusie.
Het beeld van de zilvervloot is wel gebleven. De Rabobank noemt haar rekening voor jonge spaarders nog altijd de Regenboogrekening: aan het einde van de regenboog staat de pot met goud. Tot 24 maart 2025 lokt de bank nieuwe spaarders met drie keer 15 euro bonus. Leuk, maar je wordt er bepaald niet slapend rijk van.
Meestal kom je er na een paar jaar achter dat 18 jaar eindeloos duurt. De spaarrente – momenteel rond 2 procent per jaar – houdt al vele jaren de inflatie niet bij, dus sparen levert minder op dan je erin stopt. Beleggen is een beter idee. Bij 2 procent rente duurt het 36 jaar voordat je kapitaal verdubbelt en bij 8 procent gebeurt dat na 9 jaar. Dat is de regel van 72. Het rendement maal het aantal jaren is altijd 72.
Eerlijk gezegd vind ik het weinig zinvol om voor kinderen te sparen. We worden tegenwoordig zo oud, dat we het kroost nog vele tientallen jaren kunnen helpen. Thuiswonende kinderen kosten heel veel geld, duizenden euro’s per persoon per jaar. Wacht liever met hulp totdat de kinderen uit huis zijn en je meer geld over houdt.
Sommige banken adviseren om de kinderrekening ‘studie Eva’ of ‘koopwoning Otto’ te noemen. Doe het niet. Leg de kinderen en jezelf niet zo’n verplichting op. Vertrouw erop dat je ze tegen die tijd helpt waar nodig en waar mogelijk. Zorg voor je eigen kapitaal, dan komt het met de kinderen ook wel goed.
Grootouders kunnen helpen door hun kleinkinderen op te nemen in het testament als erfgenaam of met een legaat van maximaal de erfvrijstelling. Die is ruim 25 duizend euro per kleinkind en dit bedrag stijgt ieder jaar met de inflatie. Het aanpassen van een testament kost ongeveer 300 tot 400 euro.
De komst van een nieuwe generatie is een goede aanleiding om over de nalatenschap te gaan nadenken. Dat is niet iets dat je in vijf minuten regelt met het openen van een rekening en een automatische overboeking. De toekomst van de (klein)kinderen is een familieproject voor de lange termijn. Daar speelt de spaarrekening bij de geboorte van het kind nog nauwelijks een rol in.
Geselecteerd door de redactie
Source: Volkskrant columns