U bent op leeftijd en wilt nog een keer verhuizen, het liefst naar een ruimere woning. U heeft gehoord dat u als oudere lastiger een hypotheek krijgt, vanwege de seniorenregeling. Klopt dat?
Hoeveel hypotheek u kunt krijgen, is afhankelijk van uw inkomen. Bent u 57 jaar of ouder – dus minder dan tien jaar verwijderd van de AOW-leeftijd – dan kijkt de bank ook naar het pensioeninkomen. Het inkomen van uw partner telt mee.
Dat kan flink schelen. Stel: iemand verdient 70 duizend euro per jaar en is 56 jaar. Die kan dan ongeveer 315 duizend euro lenen. Een jaar later kijkt de bank ook naar het pensioeninkomen. Is dat 40 duizend euro per jaar, dan gaat de maximale lening direct met 55 duizend euro omlaag. Hoe langer u wacht, hoe minder u kunt lenen. Op de pensioendatum is dat nog maar 180 duizend euro. U heeft dan niet meer de mogelijkheid om extra af te lossen voor uw pensioen.
Over de auteur
Reinout van der Heijden is hoofdredacteur van de Geldgids.
Zelf een vraag? Geldvraag@volkskrant.nl
Volgens de leennormen kunt u ongeveer 4,5 keer uw brutojaarinkomen lenen, maar dat is niet altijd uw huidige jaarinkomen. De hypotheekverstrekker houdt geen rekening met uw leeftijd, maar wel met uw toekomstige draagkracht.
Er bestaat inderdaad een seniorenregeling voor hypotheken, maar die geeft juist meer ruimte om te lenen. De hypotheekverstrekker kijkt dan of er maatwerk mogelijk is, zodat u meer kunt lenen dan de leennormen toestaan. Een van de voorwaarden is dat de nieuwe hypotheek geen hogere lasten oplevert dan de oude.
‘Tegenwoordig is de seniorenregeling niet meer zo gunstig’, zegt hypotheekexpert Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. ‘Dat was drie tot vier jaar geleden nog wel anders, toen de hypotheekrente nog erg laag was. Vanaf 2022 steeg de rente flink. Ook is de toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) strenger gaan toezien op dit soort maatwerk. Een hypotheekadviseur moet een ruimere lening heel gedegen kunnen onderbouwen. Sommige banken zien daarom helemaal af van maatwerk.’
Wat kunt u doen? U kunt spaargeld inbrengen, andere leningen aflossen en met de hypotheekadviseur bespreken of u een hogere lening krijgt als u extra aflost. Koop een andere woning voordat u besluit om minder te gaan werken en niet daarna. Deeltijdpensioen beperkt uw mogelijkheden.
U kunt de aankoop van een woning uitstellen tot de pensioendatum. Vooral handig als u veel individueel pensioen hebt opgebouwd via een lijfrente. Zo’n tegoed telt alleen mee als het is omgezet in een pensioenuitkering. Doorwerken en het pensioen opschorten helpt ook. Pensioen uitstellen levert een hogere uitkering op en daarmee meer hypotheek.
Begin met uitrekenen hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Via consumentenbond.nl/hypotheek kunt u een gedetailleerde berekening maken waarbij het pensioeninkomen meetelt. Zijn de plannen al concreter, vraag dan een gratis hypotheekgesprek aan. Ga naar een adviseur die veel aanbieders vergelijkt. Dat vergroot de kans op een goede uitkomst.
Op Funda verhuist u honderd keer per jaar zonder dat er iets gebeurt. U kunt beter in actie komen.
Geselecteerd door de redactie
Source: Volkskrant columns