Nieuwe hypotheekregels van het kabinet zijn nog niet definitief, maar doen al veel stof opwaaien. Ze kunnen namelijk zorgen dat de studieschuld van oud-studenten zwaarder gaat wegen bij een hypotheekaanvraag. En je dus minder geld kunt lenen. Hoe zit dat?
Als je hebt geleend tijdens je studie en zo een studieschuld hebt opgebouwd, dan heeft dat impact op hoeveel geld je kan lenen om een huis te kopen. Een bestaande lening vermindert namelijk het bedrag dat je maximaal mag lenen bij het aangaan van een hypotheek.
Nu heeft de regering nieuwe hypotheekregels voorgesteld. Die kunnen zorgen dat studieschulden zwaarder wegen bij de hypotheekaanvraag. De regels worden pas rond 1 november definitief en gaan in 2025 in.
Als je studieschuld zwaarder weegt, kun je straks een lagere hypotheek krijgen, legt hypotheekadviseur Boudewijn de Jong van de Hypotheker uit. "Het bedrag dat je per maand terugbetaalt, wordt berekend aan de hand van een rekensom: hoeveel jaar je er nog over mag doen om je lening terug te betalen en het rentepercentage dat je over het hele bedrag betaalt. Stel je voor, daar rolt uit dat je de komende zoveel jaar 67 euro per maand moet betalen. Dan is dat niet meteen het bedrag waarmee gerekend wordt om te kijken hoeveel geld je kan lenen voor een hypotheek."
Er komt namelijk nog een vermenigvuldigingsfactor bovenop, de 'bruteringsfactor'. "Om bijvoorbeeld toekomstige rentestijgingen in te calculeren, wordt dat bedrag nog eens vermenigvuldigd", zegt De Jong. Die vermenigvuldigingsfactor gaat volgend jaar omhoog, waardoor de studielening in sommige gevallen zwaarder gaat wegen voor het aangaan van een hypotheek.
Dat is vervelend voor mensen met een studieschuld. "Het is logisch dat er rekening wordt gehouden met de lasten die iemand heeft", zegt De Jong. "Maar er wordt bijvoorbeeld geen rekening gehouden met dat veel mensen met een studieschuld in de toekomst vaak meer gaan verdienen. Dat wordt dan weer niet ingecalculeerd."
Voor de meeste mensen zal het verschil tussen wat je dit jaar kan lenen en wat je volgend jaar kan lenen wel meevallen, denkt Marcel Sippekamp van de Nationale Hypotheek Garantie. "Het zijn minimale aanpassingen. Het gaat in de meeste gevallen om een paar duizend euro."
Daarnaast is bijvoorbeeld de alleenstaandenkorting in de nieuwe regels juist weer flink verhoogd. Dat kan voor sommige mensen juist weer gunstig uitpakken. "Altijd als de regels veranderen, is het dat bepaalde groepen net weer beter af zijn. Een ander jaar zijn dat weer andere groepen."
Maar dát de regels steeds veranderen, is voor veel studenten en ex-studenten vervelend, zegt voorzitter Neele Boelens van FNV Young & United. "Los van dat wij de nieuwe regels belachelijk vinden, is het voor studenten zo onvoorspelbaar."
"Eerst werd er gezegd dat je studieschuld niet zou meetellen voor een hypotheek. Daarna besloten veel mensen hun studieschuld te verzwijgen, maar aangezien het nu veel beter te checken is, kan dat niet meer. Binnenkort telt je studieschuld dus nog zwaarder mee. Als je begint met een studie, weet je gewoon niet waar je aan begint", zegt Boelens.
Toch zijn de nieuwe hypotheekregels volgens De Jong geen reden om bij de pakken neer te zitten. "Als je een huis wil kopen, is er veel mogelijk, zegt de hypotheekadviseur. "Je leest vaak in de media dat de situatie op de woningmarkt hopeloos is. Maar ik zou zeggen: ga het gesprek aan met een hypotheekadviseur. Het is niet zo dat er geen keus is. Ga kijken naar de mogelijkheden."
In 2024 zijn de regels voor het berekenen van je maximale hypotheek bij een studieschuld ook veranderd. Het bedrag dat je per maand aan DUO terugbetaalt, telt nu mee, terwijl vóór 2024 werd gekeken naar het startbedrag van je studieschuld. Dat was juist goed nieuws voor mensen met een studieschuld, want dat betekent dat je sindsdien vergeleken met voorgaande jaren meer hypotheek kan krijgen.
Source: Nu.nl economisch