Bij pensionering kun je op z'n vroegst vanaf juli 2025 kiezen om 10 procent van je opgebouwde geld ineens te laten uitkeren. Je kunt dan tienduizenden euro's vrij besteden. Maar denk er niet te simpel over, waarschuwen experts.
Na jaren debatteren zijn ze er deze week in de Tweede Kamer eindelijk uit gekomen. Als de Eerste Kamer ook akkoord gaat, kunnen mensen bij pensionering direct beginnen met een grote hap uit de pensioenpot. Dit plan is al enkele jaren oud, maar werd jaar op jaar uitgesteld. Daarom heeft een groep zestigers hun pensionering uitgesteld. Door te wachten op de nieuwe regels voor ze met pensioen gaan, kunnen ze gebruikmaken van de kans om 10 procent ineens op te nemen.
"Vooral mensen met een wat hoger inkomen en wat minder spaargeld gaan hier gebruik van maken voor aflossing van de hypotheek of verduurzaming van het huis", verwacht voorzitter Ger Jaarsma van de Pensioenfederatie. "Het is voor iedereen mogelijk, maar ik denk dat mensen met een lager pensioen de impact van die hap uit de pensioenpot wat minder goed aankunnen."
Pensioenfondsen die onder zijn koepel vallen, moeten mensen in de komende maanden gaan begeleiden bij het maken van een keuze en voorrekenen wat de mogelijkheden zijn. Als het snel door de Eerste Kamer gaat, lukt het nog om deze regels in te voeren voor juli 2025, anders wordt het weer wat later.
Die keuze om ineens geld uit de pensioenkas te halen lichtzinnig maken is onverstandig, zeggen experts. In eerste instantie betekent een hap uit je pensioenpot nemen dat je maandelijkse pensioenuitkering in alle jaren erna lager wordt. "Niet precies 10 procent, maar simpel gezegd komt het daar wel op neer", zegt Jaarsma. Daar kun je dan als je oud wordt wel dertig jaar de effecten van merken.
Maar er is meer reden tot opletten. In de eerste plaats omdat je over die hap uit je pensioen in één keer inkomstenbelasting moet betalen. Waarschijnlijk wordt die ook nog tegen een hoog tarief belast. Het kan daardoor zijn dat je minder dan de helft van het bedrag netto op je rekening krijgt. Reken je dus niet al te snel rijk.
Verder kan het nog nadeliger uitpakken als je toeslagen ontvangt. Door in één keer tienduizenden euro's pensioengeld op te nemen, kun je je huur- of zorgtoeslag verliezen. In de Tweede Kamer werd geopperd om het pensioenbedrag ineens niet van invloed te laten zijn op toeslagen. Daar was enthousiasme voor van een Kamermeerderheid, maar het zou voor problemen zorgen voor de Dienst Toeslagen. Dus is de opname van het pensioenbedrag niet uitgezonderd.
Als je eventueel verlies van toeslagen meeneemt, zijn er gevallen denkbaar waarbij mensen amper een vijfde van de directe opname uit de pensioenpot overhouden voor leuke dingen. "Dan wordt het snel minder interessant", zegt Jaarsma. "Daarom willen wij als pensioensector met het ministerie in gesprek. Wij vragen om serieuze aandacht en overheidsbeleid voor financieel kwetsbare groepen, die door opname van het bedrag ineens voor onaangename verrassingen kunnen komen te staan."
Toch denkt adviseur Paul Verbeek van PensioenVizier dat een eenmalige opname voor veel mensen interessant kan zijn. "Zeker als je nu geld kunt gebruiken om te investeren in zonnepanelen of een nieuwe camper. Ja, dat kan extra belasting kosten, maar als je daarvoor geld zou moeten lenen bij de bank, dan is dat ook niet gratis."
Verbeek zegt dat veel afhangt van hoe oud je wordt. Als je na pensionering bijvoorbeeld maar tien jaar leeft, dan pakt het voordelig uit dat je eerst al een grote hap uit je pensioen hebt genomen en je daarna maandelijks een lager bedrag krijgt. Pas als je ouder dan 85 jaar wordt, ontvang je op lange termijn minder pensioen door je eenmalige opname. Maar velen vinden een lager uitkeringsbedrag op die leeftijd niet zo'n probleem, omdat je dan een lager uitgavenpatroon hebt.
"Kies er niet uit emotie voor een hap uit je pensioen te nemen, maar maak een bewuste keuze", adviseert pensioendeskundige Michael Visser van budgetvoorlichter Nibud. Hij deed in 2022 onderzoek naar dit bedrag en merkte dat een substantiële groep 55-plussers hier mogelijk wel interesse in heeft. Wel wees hij in zijn onderzoek ook op de eerder genoemde drempels. "Die zijn er vooral voor lagere en middeninkomens. Daarom was een van onze aanbevelingen aan de politiek dat zo'n pensioenbedrag ineens niet zoveel pijn doet via belastingen", zegt hij.
Visser benadrukt dat er nog meer mogelijkheden zijn voor mensen die hun pensioen zien naderen. "Er valt meer te kiezen." Daarbij doelt hij onder meer op de zogenoemde hoog-laagconstructie. Je kunt al jaren bij veel pensioenfondsen kiezen om je pensioenuitkering zo in te delen dat je in de eerste jaren van je pensioen iets meer krijgt en je pensioenuitkering langzamerhand wat lager wordt.
"Ook dan kun je bijna 10 procent van je pensioen snel laten uitkeren, maar dan gespreid in de eerste vijf jaar", zegt Visser. Dat stelt je dan toch in staat om iets uitbundiger te leven en bijvoorbeeld een wereldreis te maken.
Source: Nu.nl economisch